Ипотечный калькулятор: может ли быть аренда выгоднее ипотеки, или о чем молчат банкиры

Крепостное право в России не отменено. Точнее оно было отменено в 1861 году, Александром II, российским императором, но только на бумаге. Тысячи людей спят и видят, кому бы отдать свои кровные, заработанные деньги.

Причем современные «смерды» и «холопы» - это люди отнюдь не бедные. Многие из них хорошо зарабатывают, достигли определенного социального статуса. Но избавиться от «холопьего» гена, так и не смогли.

Люди, с мокрыми от счастливых слез глазами, добровольно надевают на себя долговое ярмо на десятилетия. Ранее несли свое нажитое помещикам, потом продолжали нести бандитам в 90-х, позже разного рода мздоимцам, а сегодня эволюционировали, и продолжают нести банкирам. Как будто они с самого своего рождения кому-то сразу должны. Запомните, никому вы не должны, кроме своих родителей. Но этот долг вы будете почетно нести всю свою жизнь. И ведь никто, повторяю - НИКТО, включая финансистов и экономистов, оформляющих на себя ипотеку, не проведет элементарные расчеты, доступные даже школьнику, прогуливающему уроки по математике.

Попробую довести до сознания тех, кто еще не понял, что получить квартиру в собственность гораздо быстрее, НЕ ОФОРМЛЯЯ ИПОТЕКУ.
Я на примере вам дам понять, что аренда выгоднее ипотеки, как бы фантастично это не звучало. Просто трезвый и грамотный расчет, с применением данных взятых из официальных источников. Для этого берем калькулятор, или старые счеты, кому как удобнее, а еще лучше использовать Exel, и вспоминаем математику за пятый класс. Все ценовые данные действительны на июль 2014 года, в городе Новосибирске, Российской Федерации, но введение новых дат с изменением ценовых показателей и географического расположения города, суть расчетов не изменит. Отличия в расчетах безусловно будут, в зависимости от расположения города, но «свободный рынок» сам отрегулирует соотношения между стоимостью ипотеки и арендой жилья. Расчет стоимости денег и финансового потока, осуществлен ипотечным калькулятором, размещенном на сайте Сбербанка. Для большинства регионов России он будет таким же, как в приведенных ниже расчетах.

Итак, дано:

2-х комнатная квартира, в районе «Лада», на улице Лежена, площадью 56 кв.м. в типовом 9-ти этажном доме, построенном около тридцати лет назад. Без надлежащего ремонта, с минимальным количеством мебели, старым холодильником, старой плитой, и такой же старой стиральной машиной.

Предложенная риэлторами стоимость подобной квартиры – 2.590.000 рублей. Чтобы приблизиться к реальности, и урезонить риэлтерские аппетиты,дальнейшие расчеты будут проводиться при стоимости 2.500.000 рублей.

Стоимость аренды квартиры, в том же районе – 17. 000 рублей, вместе с услугами коммуналки, но без стоимости интернета и электричества.
Риэлторы сначала замахнулись на 18. 000, но мы с хозяином вопреки ожиданиям риэлторов договорились на 17. 000 рублей, причем все сделанные мной улучшения в квартире будут зачтены в сумму арендной платы. Ну а так как интернет и электричество нам придется отдельно оплачивать в любом случае, то думаю, это в расчетах указывать бессмысленно, как и другие статьи семейного бюджета.

Будем считать только жилье.

Для начала рассмотрим вариант приобретения этого жилья в долг.

Заходим на сайт Сбербанка, вводим в ипотечный калькулятор цифру 2.500.000 рублей, указываем минимальный первоначальный взнос (15%), далее выбираем общие условия, и производим два расчета – на 10 лет (120 месяцев) и на 20 лет (240 месяцев).
В итоге получаем, что при любом стечении обстоятельств нами должна быть сразу внесена сумма за квартиру 375.000 рублей, а далее:

• А) Вариант, выплачивать по 38.068 рублей в месяц в течении 10 лет.
• Б) Вариант, выплачивать по 30.635 рублей в месяц в течении 20 лет.
  

Переплата по кредиту за весь срок составит 2.068.228 рублей, или же 4, 852, 432 рубля соответственно.
Цифры впечатляющие, но все же к ним необходимо прибавить стоимость коммуналки, потому как в аренду она включена, а в ипотеку, увы – нет.
В случае со мной, хозяин признался, что коммуналка обходится ему в пределах 7.500 рублей в месяц. У меня нет причин ему не верить, так как он оплачивает ее сам, из фиксированной арендной платы, и смысла вводить меня в заблуждение у него никакого. Второй аргумент таков, что квартира куплена с использованием материнского капитала, для будущего, его подрастающих детей, и поэтому в ней скорее всего прописаны некоторые члены его семьи, что конечно же влияет на стоимость коммунальных услуг.

Но как бы там не было, за истинный объем коммунальных платежей я принял 5.000 рублей. Для двухкомнатной квартиры в нашем городе, это вполне себе нормальная цифра. Но даже если допустить что она будет отличаться от этого значения, фатального искажения расчетов не произойдет.

Теперь давайте прибавим эти 5.000 рублей к ипотечным платежам, и у нас появится такая картина:

• А) Нам придется платить по 43.062 рубля ежемесячно в течении 10 лет.
• Б) Либо выплачивать по 35. 635 рублей в месяц на протяжении 20 лет.
  

Запомните эти цифры. Выскажите все то, что думаете о банкирах и их банковской системе. Уходите с сайта Сбербанка, и начинайте самое интересное.

Давайте примем эти чудовищные условия. Примем смиренно, как должное, как суровую действительность, изменить которую мы не в состоянии. Поэтому успокоив внутреннюю борьбу, мы все же настроимся на ненормальные объемы выплат за «убитую» двушку,вхрущевской«типовушке», и ……..примем решение взять квартиру в аренду.

Смело подписываем договор аренды, чтобы не кормить чужого и жадного дядю.
Снимаем квартиру, и смело живем в ней за 17 000 целковых в месяц.
Но при этом следует сделать небольшие поправки:

1. К моменту переезда в арендуемую квартиру, у нас уже должно быть 375. 000 рублей, которые нами не были отданы на первоначальный взнос.
2. Ежемесячно мы должны иметь на руках по 43.062 или 35.635 рублей (ставки 10 или 20 лет по кредиту), которые нами НЕ ОТДАЮТСЯ НА ИПОТЕКУ.
   

Вопрос наличия на руках этих денег чрезвычайно важен. Если бы вы оформили ипотеку, то эту сумму пришлось бы выплачивать ежемесячно, что бы не произошло. Только нужно представить что ваша квартира находится в залоге у банка, и вам необходимо быть готовым расстаться с одной из этих сумм, чтобы не быть бесцеремонно выставленным на улицу, вместе с семьей.

С этого момента, и далее, оплачиваем из этих сумм аренду квартиры в размере 17.000 рублей, а остальное, регулярно, непреклонно, и дисциплинированно, КОПИМ НА ЖИЛЬЕ.

Все бытовые потребности, мебель, ремонт, которые неизбежно возникнут, оплачиваются исключительно из любых других денег. ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ НЕПОТРАЧЕННЫЕ ПЛАТЕЖИ ДЛЯ ВАС НЕ СУЩЕСТВУЮТ. ВЫ КОПИТЕ НА ЖИЛЬЕ.

Какой результат будет нами получен в «сухом остатке»?

Как только мы въехали в квартиру, у нас находится на руках 375.000 рублей неистраченных на первоначальный взнос. Живете год, ежемесячно откладывая разницу между ценой аренды и ипотекой. По истечении этого срока проводим расчет, и получаем:

Год первый:

1. (43.062 – 17.000) Х 12 = 312.744 рубля накоплений + 375.000 = 687.744 рубля.
2. (35.635 – 17.000) Х 12 = 223.620 рублей накоплений + 375.000 = 598.620 рублей.
   

Год второй:

1. 687.744 + 312.744 = 1.000.488 рублей.
2. 598.620 + 223.620 = 822.240 рублей.
   

Год третий:

1. 1.000.488 + 312.744 = 1.313.232 рубля.
2. 822.240 + 223.620 = 1.045.860 рублей.
   

В дальнейшем, любому человеку не составит труда подсчитать, прибавляя по 312,744 или 233,620 рублей каждый год согласно выбранному «тарифу» ипотеки.

Для самых «нерадивых» математиков сообщаю: при игнорировании предложения ипотеки на 10 лет, вы совершенно спокойно накопите на свою квартиру за семь лет. А вместо ипотеки на 20 лет, собственная квартира появиться у вас за десять лет, при этом останется еще 100 000 рублей на мелкие бытовые расходы.

Принимая во внимание те деньги, которые вы затратили на аренду квартиры, ваша экономия на банковских процентах составит 640,228 и 2,812,423 рубля соответственно. Умножаем 17 000 рублей в месяц, на количество месяцев аренды, до того времени, когда накопленной суммы хватит на приобретение квартиры, и после вычитаем полученный результат из суммы предполагаемой переплаты.
Но при этом, вы живете на протяжении 7 или 10 лет, без долгов, в спокойствии, имея при себе солидную «подушку» в виде кэша - на всякий «пожарный случай».

Потеря работы или непредвиденная болезнь не приведут вас к выселению.

При возникновении проблем с деньгами, вам скорее всего придется потратить некоторую сумму из накопленного, и поэтому откатиться назад от поставленной цели. Но это только в самом крайнем случае, и то временно, пока вы будете заниматься поисками новой работы.
Признайте, это не то же самое, чтобы остаться с долгами, да еще и на улице. Банки, в случае просрочки платежа, изымают квартиру по самой низкой цене, а вы теряете уже оплаченные проценты, и остаетесь им должны накопленные.

Все эти красивые песни, вроде «У нас свое жилье», «мы не ютимся по съемным квартирам», «мы уже можем делать ремонт» - все это навязывается банками, и является красивой иллюзией, и по своей сути - «лебединой» песней. В случае возникновения проблем с ежемесячной оплатой, банк быстро вам покажет, в чьей собственности вы имели честь проживать.

А в случае аренды, вы эти вопросы моментально решите договором с собственником, согласно которому он не имеет права вас выселить в течении определенного срока, а также без предварительного уведомления о выселении. И кстати, арендную плату он может поднимать не более чем на определенное количество процентов в год.

Порассуждаем еще немного о процентах, и росте цен.

На счет роста стоимости аренды, увеличения стоимости квартиры и разных других процентах…. Меня конечно могут поругать за такие расклады, но из песни слов не выкинешь, и если лично вам позволяет мировоззрение и ваша совесть, то у вас есть возможность воспользоваться с пользой для себя, прелестями «буржуйской» империалистической системы.

Другими словами – если вы не имеете ни собственного бизнеса, ни опыта инвестирования, у вас есть возможность, особо не напрягаясь, сдать банкирам-ростовщикам деньги под проценты, в виде обычного вклада, и благодаря этому компенсировать инфляцию, повышение стоимости недвижимости, ну и значительно ускорить рост собственных накоплений.

Проведите несложный расчет. Какую выгоду вы получите вместо накопления денег в кубышке, или в матрасе, или где вы их там прячете, если отнесете их в банк, на обычный депозит, при обычной ставке 10% годовых. И после всего этого будете ежегодно продлевать свой вклад, с капитализацией процентов, добавляя к нему свои накопления.

Начало первого года:
Кладем на депозит 375.000 рублей сэкономленных на первом взносе.

Год первый подошел к концу:
На нашем счету в банке лежит 375.000 +10% = 412.500,
к которым прибавляем (43.062 – 17.000)Х12 месяцев = 312.744 рубля накоплений, и получаем 412.500+312.744 = 725.244
или второй вариант 412.500+223.620 = 636.120 руб.

Год второй подошел к концу:
(725.244 + 10%) + 312.744 = 1.110.512 рублей,
или второй вариант (636.120 + 10%) + 223.620 = 923.352

Год третий подошел к концу:
(1.110.512 + 10%) + 312.744 = 1.534.308 рублей,
или второй вариант (923.352 + 10%) + 223.620 = 1.239.307 рублей.

Год четвертый подошел к концу:
(1.534.308 + 10%) + 312.744 = 2.000.482 рубля,
или второй вариант (1.239.307 + 10%) + 223.620 = 1.586.858 рублей.

Год пятый подошел к концу:
(2.000.482 + 10%) + 312.744 = 2.513.151 рубль,
Или второй вариант (1.586.858 + 10%) + 223.620 = 1.969.164 рубля.

Год шестой подошел к концу:
Кто планировал ипотеку на 10 лет, уже целый год живет в собственной квартире. Или же продолжает снимать старую квартиру, расходы на которую полностью покрываются банковскими процентами в сумме, ориентировочно 20.900 рублей в месяц.

Год седьмой подошел к концу:
Кто планировал ипотеку на 20 лет, приобретает квартиру за 2.628.670 рублей в конце седьмого года, или остается на арендованной квартире, рассчитываясь за нее банковскими процентами, которых набегает чуть больше 21.000 рублей в месяц.

Вот так, с помощью нехитрой математики, уровня пятого класса, и пятнадцати минут свободного времени, у вас есть реальная возможность сэкономить от 5 до 13 лучших лет своей жизни, которые при ипотеке пришлось бы потратить работая на чужого дядю – банкира.

А теперь подумайте, каков будет выбор здравомыслящего человека.
Жить в кредит? Или все же снимать жилье?